Comment les prêteurs décident ce que vous pouvez rembourser

Quand un prêteur décide ce que vous pouvez rembourser au Canada, il évalue votre capacité de remboursement : il compare l'argent qui entre dans votre compte aux paiements de dettes qui en sortent déjà, puis juge si un nouveau paiement laisse une marge. Votre historique de crédit compte, mais c'est votre flux de trésorerie réel qui tranche.

Voici la réponse complète. « Suis-je capable de rembourser? » et « vais-je être approuvé? » sont deux questions différentes, et le prêteur répond à la seconde en essayant de répondre à la première à votre place. Il ne juge pas votre caractère. Il lit des chiffres : ce qui entre, ce qui sort, et combien il reste entre les deux.

Comprendre ce processus apporte deux choses. Cela explique pourquoi une demande est acceptée là où une autre est refusée, et cela vous donne un moyen de vérifier vos propres chiffres avant qui que ce soit d'autre. Ce guide passe en revue exactement ce que les prêteurs et les services de prêt canadiens examinent quand ils évaluent ce que vous pouvez vous permettre, en mots simples et sans jargon.

En bref : comment les prêteurs évaluent ce que vous pouvez rembourser

• Le flux de trésorerie est au cœur de tout. Les prêteurs regardent l'argent qui entre dans votre compte et celui qui en sort, parce que le remboursement vient de ce qui reste.
• Le revenu doit être stable, pas seulement élevé. Une paie fiable toutes les deux semaines en dit plus à un prêteur qu'un seul gros dépôt ponctuel.
• Les paiements de dettes existants jouent contre vous. Chaque paiement que vous devez déjà chaque mois est de l'argent qui ne peut pas aller vers un nouveau.
• Le ratio d'endettement est le chiffre vedette. Les prêteurs comparent vos paiements de dettes mensuels à votre revenu mensuel pour voir à quel point vous êtes déjà étiré.
• L'historique de crédit et la capacité de remboursement sont deux vérifications distinctes. L'une regarde comment vous avez géré vos dettes passées, l'autre si votre budget d'aujourd'hui a de la place.
• Les signaux de stabilité comptent. Un emploi stable, une adresse constante et un compte qui ne se vide pas systématiquement indiquent une capacité de remboursement.
• Vous pouvez faire la même évaluation sur vous-même avant de présenter une demande, à l'aide de vos relevés bancaires et de quelques questions.

Qu'est-ce qu'une évaluation de la capacité de remboursement au Canada?

Une évaluation de la capacité de remboursement est le jugement du prêteur sur votre aptitude à faire les paiements d'un nouveau prêt sans prendre du retard sur le reste. C'est le travail discret qui se déroule derrière une décision d'approbation au Canada, et il repose moins sur votre cote de crédit qu'on ne le croit. Là où une cote de crédit décrit comment vous avez remboursé par le passé, une évaluation de capacité pose une question au présent : compte tenu de ce que vous gagnez et de ce que vous devez déjà, est-ce qu'un nouveau paiement entre vraiment dans le portrait?

Les prêteurs s'en soucient pour une raison simple. Un prêt qui ne peut pas réellement être remboursé n'aide personne, et les prêteurs responsables au Canada sont censés prêter selon la capacité, pas seulement selon la volonté. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) invite les emprunteurs à bien réfléchir à ce qu'il faut considérer avant d'emprunter, et les éléments qu'un emprunteur prudent pèse sont ceux qu'un prêteur prudent pèse aussi.

Comment les prêteurs décident-ils ce que vous pouvez rembourser?

Les prêteurs décident ce que vous pouvez rembourser en mesurant l'écart entre votre revenu fiable et vos dépenses engagées, puis en vérifiant si un nouveau paiement entre dans cet écart. La méthode est constante chez la plupart des prêteurs et services de prêt canadiens, même quand le produit diffère. Ils dressent un portrait mensuel approximatif de vos finances et cherchent une chose avant tout : le surplus, l'argent qui reste une fois les dépenses essentielles et les dettes payées.

Trois questions soutiennent ce portrait. D'abord, combien d'argent arrive de façon fiable, et à quelle fréquence? Ensuite, combien part de façon fiable pour le loyer ou l'hypothèque, les services publics, l'épicerie, le transport et les paiements de prêts existants? Enfin, quelle est la taille du coussin entre les deux, et un nouveau paiement en laisserait-il encore un? Un emprunteur au revenu modeste et presque sans dettes peut paraître plus solide qu'une personne qui gagne davantage mais dont les obligations avalent déjà l'essentiel de chaque paie.

Que regardent réellement les prêteurs dans votre compte bancaire?

Les prêteurs regardent la tendance de votre compte, pas un solde isolé une seule journée. Quand vous connectez votre banque pour la vérification, ou que vous remettez des relevés, la personne qui examine lit une histoire : comment l'argent circule dans votre compte au fil des dernières semaines et des derniers mois. Une tendance saine vaut plus qu'un instantané chanceux.

Les signaux qui pèsent le plus sont simples :

• Des dépôts de revenu réguliers. Une paie qui arrive selon un horaire prévisible, d'une source reconnaissable, est perçue comme fiable.
• Un solde qui se rétablit. Un compte qui baisse puis remonte après la paie montre que le budget fonctionne; un compte qui frôle le zéro et y reste est un avertissement.
• Les paiements de prêts et de factures existants. La personne qui examine voit ce qui quitte déjà votre compte chaque mois, ce qui indique combien est vraiment réservé.
• Les signes de tension. Des découverts répétés, des paiements retournés ou des entrées de fonds insuffisants laissent croire que le budget actuel est déjà serré.

Rien de tout cela ne porte un jugement sur votre façon de vivre. Il s'agit de savoir si l'arithmétique d'un nouveau paiement tient la route face à l'arithmétique déjà en mouvement.

Qu'est-ce qu'un ratio d'endettement et pourquoi est-il important?

Un ratio d'endettement est la comparaison entre l'argent que vous consacrez aux paiements de dettes chaque mois et l'argent que vous gagnez chaque mois. C'est l'outil le plus courant qu'utilisent les prêteurs canadiens pour résumer la capacité de remboursement d'un seul coup d'œil. L'idée est simple : plus la part de votre revenu déjà promise à des dettes est grande, moins il reste de place pour du nouveau, et plus le prêteur devient prudent.

Il existe deux versions à connaître. Le ratio d'amortissement brut regarde les dépenses de logement seules par rapport à votre revenu, tandis que le ratio d'amortissement total y ajoute tous les autres paiements de dettes, du prêt auto aux cartes de crédit en passant par les marges de crédit. Les prêteurs s'appuient sur la vue totale parce qu'elle reflète tout le poids que vous portez, pas seulement le toit au-dessus de votre tête. Vous n'avez pas besoin de les calculer précisément pour vous servir de l'idée. Si une part trop grande de chaque paie disparaît déjà dans les dettes avant même l'épicerie, un prêteur verra un coussin mince, et vous devriez le voir aussi.

En quoi la capacité de remboursement diffère-t-elle d'une vérification de crédit?

La capacité de remboursement et une vérification de crédit répondent à deux questions différentes, et un bon résultat à l'une ne garantit pas l'autre. Une vérification de crédit regarde en arrière la façon dont vous avez géré vos emprunts, en s'appuyant sur votre historique chez Equifax Canada et TransUnion Canada. Une évaluation de capacité regarde le présent, le revenu et les obligations qui façonnent votre budget en ce moment. La différence qui compte est celle-ci : un historique de crédit propre dit au prêteur que vous avez déjà remboursé, tandis qu'une évaluation de capacité lui dit que vous pouvez rembourser maintenant.

Cet écart explique des résultats surprenants. Une personne au dossier de crédit mince ou abîmé mais au revenu stable et aux obligations légères peut avoir une vraie capacité de rembourser un petit montant. Une personne à la cote impeccable mais au budget tendu à l'extrême, non. C'est aussi pourquoi certains services de prêt s'appuient sur des signaux de capacité plutôt que sur une cote, ce qui nous amène à l'approche d'AvenaWise.

Comment faire vous-même une vérification de capacité avant de présenter une demande?

Vous pouvez faire la même vérification de capacité qu'un prêteur, avec rien de plus que vos propres relevés bancaires et une calculatrice. La faire en premier évite les surprises et vous dit s'il faut présenter une demande maintenant ou attendre. Suivez ces étapes dans l'ordre :

1. Additionnez votre revenu mensuel fiable. Comptez seulement ce qui arrive de façon fiable, comme une paie régulière, et laissez de côté l'argent ponctuel ou incertain.
2. Listez vos obligations mensuelles fixes. Notez le loyer ou l'hypothèque, les services publics, les assurances, le transport, l'épicerie et chaque paiement de prêt ou de crédit existant.
3. Soustrayez les obligations du revenu. Ce qui reste est votre surplus mensuel, l'espace réaliste où un nouveau paiement doit tenir.
4. Mesurez le nouveau paiement par rapport à ce surplus. Si le paiement avalait l'essentiel de ce qui reste, le prêt est trop gros ou arrive trop tôt, peu importe ce qu'un prêteur pourrait approuver.
5. Faites un test de résistance. Demandez-vous ce qui arrive si vos heures baissent ou qu'une facture imprévue tombe. Si le paiement ne tient que dans un mois parfait, considérez cela comme un non.

Le Planificateur budgétaire gratuit de l'ACFC peut faire le calcul avec vous si tout poser à la main vous semble intimidant.

Que regarde AvenaWise au lieu d'une cote de crédit?

AvenaWise regarde votre revenu et l'état de votre compte bancaire plutôt qu'une cote de crédit, en raison de la façon dont le service est conçu. AvenaWise est un service de co-emprunteur canadien — pas un prêteur — qui aide les Canadiens qui travaillent à accéder à 250 $ à 1 500 $ sans vérification de crédit. Comme il n'y a pas de vérification de crédit, l'évaluation s'appuie entièrement sur des signaux de capacité : un emploi stable, un vrai compte bancaire canadien à votre nom et une tendance de trésorerie qui montre qu'un nouveau paiement pourrait entrer. Vous trouverez le portrait complet dans ce qu'est AvenaWise et dans l'explication sur pourquoi nous ne vérifions pas votre cote de crédit et ce que nous examinons à la place.

L'examen lui-même est fait par une personne, habituellement en quelques heures pendant les heures d'ouverture, et il utilise une vérification bancaire en lecture seule, qui laisse voir la tendance de votre compte sans pouvoir déplacer d'argent. Un contrat est toujours présenté avant que des fonds bougent, et le renouvellement n'est jamais automatique. Si vous voulez le mécanisme de bout en bout, comment fonctionne AvenaWise, étape par étape couvre chaque phase, et le guide d'admissibilité précise exactement qui peut présenter une demande.

Quand emprunter n'est-il pas la bonne décision?

Emprunter n'est pas la bonne décision quand votre propre vérification de capacité ne révèle aucun surplus réel, parce qu'un prêt ne peut pas réparer un budget déjà court chaque mois. Si les chiffres ne s'équilibrent que dans un mois irréprochable, un nouveau paiement creusera le trou au lieu de le combler. L'honnêteté ici vous protège bien plus que n'importe quelle approbation.

Quand le manque est continu plutôt qu'un écart ponctuel, de l'aide gratuite existe et vaut la peine d'être utilisée avant d'emprunter. Au Québec, le réseau des ACEF et l'Union des consommateurs offrent un soutien budgétaire en français, et ailleurs au pays Credit Counselling Canada propose des conseils sans but lucratif. Leur parler est gratuit et peut faire ressortir des options qu'un prêt ne ferait que masquer. Savoir quand ne pas emprunter fait autant partie d'une bonne gestion de l'argent que savoir comment les prêteurs décident ce que vous pouvez rembourser.

Foire aux questions sur la façon dont les prêteurs décident ce que vous pouvez rembourser

Comment les prêteurs décident-ils ce que vous pouvez rembourser au Canada?
Les prêteurs décident ce que vous pouvez rembourser en comparant votre revenu mensuel fiable à vos factures et paiements de dettes existants, puis en vérifiant qu'un nouveau paiement laisse encore un coussin. C'est le flux de trésorerie, pas seulement l'historique de crédit, qui mène la décision.

Qu'est-ce qu'une évaluation de la capacité de remboursement?
Une évaluation de la capacité de remboursement est le jugement du prêteur sur votre aptitude à faire les paiements d'un prêt sans prendre du retard ailleurs. Elle pèse votre revenu et vos obligations actuels plutôt que seulement vos emprunts passés.

Les prêteurs regardent-ils mon compte bancaire pour décider ce que je peux me permettre?
Oui, beaucoup de prêteurs et de services de prêt canadiens examinent votre compte bancaire pour voir les dépôts de revenu, les paiements existants et si votre solde se rétablit après la paie. La tendance des dernières semaines compte plus qu'un solde d'une seule journée.

Qu'est-ce qu'un ratio d'endettement?
Un ratio d'endettement compare l'argent que vous consacrez aux paiements de dettes chaque mois à l'argent que vous gagnez chaque mois. Plus votre revenu est déjà promis à des dettes, moins un prêteur voit de place pour un nouveau paiement.

Puis-je être approuvé avec un mauvais crédit si j'ai les moyens de faire les paiements?
Parfois, parce que la capacité de remboursement et l'historique de crédit sont deux vérifications distinctes. Un service qui évalue le revenu et le flux de trésorerie plutôt qu'une cote, comme AvenaWise, peut approuver une personne au dossier mince ou abîmé qui a clairement de la place pour rembourser.

Comment vérifier ce que je peux me permettre avant de présenter une demande?
Additionnez votre revenu mensuel fiable, soustrayez vos obligations fixes et vos paiements de dettes existants, et regardez ce qui reste. Si un nouveau paiement avalait l'essentiel de ce surplus, le prêt est trop gros ou arrive trop tôt.

AvenaWise vérifie-t-il ma cote de crédit pour décider ce que je peux rembourser?
Non. AvenaWise est un service de co-emprunteur qui ne fait pas de vérification de crédit, donc il s'appuie sur des signaux de capacité comme un emploi stable et une vue en lecture seule de votre compte bancaire pour juger si un paiement entre dans le portrait.

À retenir

Les prêteurs décident ce que vous pouvez rembourser en lisant votre flux de trésorerie : le revenu fiable qui entre, les paiements engagés qui sortent, et le coussin entre les deux. Votre historique de crédit teinte le portrait, mais c'est la capacité de remboursement qui porte la décision. La chose la plus utile à faire est de mener vous-même cette vérification d'abord, pour qu'au moment de présenter une demande vous connaissiez déjà la réponse.

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